房估知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)形成的條件

（一）可保危險(xiǎn)的存在

危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件。并非任何性質(zhì)的危險(xiǎn)都可成為保險(xiǎn)對(duì)象，具備一定條件的危險(xiǎn)，才能保險(xiǎn)。"具備一定條件的危險(xiǎn)"，稱為可保危險(xiǎn)。可保危險(xiǎn)的兩個(gè)條件：一是危險(xiǎn)發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)生地點(diǎn)、危害程度，具有偶然性；二是危險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)經(jīng)營，具有承擔(dān)的可能性和必要性。

（二）多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合

為了廣泛分散危險(xiǎn)，需要結(jié)合有共同危險(xiǎn)顧慮的個(gè)人或單位，形成集體的力量來分擔(dān)損失。因此，保險(xiǎn)一般都是多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而非單個(gè)人的活動(dòng)。多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合必須具備一定的條件，即共同繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，能夠抵補(bǔ)保險(xiǎn)人因承擔(dān)保險(xiǎn)補(bǔ)償而需支付的保險(xiǎn)金以及經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)開支。很多國家的保險(xiǎn)法一般都規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)達(dá)到一定資金數(shù)量和規(guī)模方可營業(yè)，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)就不準(zhǔn)營業(yè)。

（三）隨機(jī)事件的科學(xué)化

大數(shù)法則和概率論，是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。

大數(shù)法則也叫大數(shù)定律，其含義是：個(gè)別事件的發(fā)生，可能是不規(guī)則的，但若集合眾多的事件來觀察，就可以發(fā)現(xiàn)隨著隨機(jī)事件的增加，實(shí)際結(jié)果同預(yù)期的結(jié)果在比例上的偏差會(huì)愈來愈小。

概率論研究隨機(jī)事件規(guī)律性。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中的概率，也叫或然率，是從數(shù)量角度來研究偶然事件內(nèi)部所包含的必然性。

保險(xiǎn)人將大數(shù)法則和概率論的原理結(jié)合起來，用于保險(xiǎn)經(jīng)營，可以將個(gè)別危險(xiǎn)單位遭遇損失的不確定性，變成多數(shù)危險(xiǎn)單位可以預(yù)知的損失，從而使保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算有比較準(zhǔn)確的方法。（保險(xiǎn)精算師）

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