8．個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理

　?。?）個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)

　　1）操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　2）信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)涉及開(kāi)發(fā)商、購(gòu)房人兩方面。

　　3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要來(lái)自：市場(chǎng)供求風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)周期風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　4）管理風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：資金來(lái)源和資金運(yùn)用期限結(jié)構(gòu)不匹配導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以及抵押物保管不善和貸后管理工作薄弱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5）法律風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)行法制環(huán)境的限制給銀行貸款帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　?。?）個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1）遵照個(gè)人住房貸款的相關(guān)政策規(guī)定，嚴(yán)格遵守貸款年限、貸款價(jià)值比率等方面的規(guī)定。

　　2）詳細(xì)審查借款人的相關(guān)信息。

　　3）對(duì)貸款申請(qǐng)做整體分析。

　　4）考核借款人還款能力。規(guī)定將每筆住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50％以下，月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下。

　　5）在發(fā)放個(gè)人住房貸款前應(yīng)對(duì)新建房進(jìn)行整體性估價(jià)。