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房地產(chǎn)估價(jià)師復(fù)習(xí)要點(diǎn):房產(chǎn)抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)
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1、違約風(fēng)險(xiǎn)
違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為,支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔?。這說明借款人有還款的意愿,但無還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約,權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小,作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場價(jià)格上升時(shí),借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款,收回成本并能掙取一定的利潤;當(dāng)房地產(chǎn)市場價(jià)格下降時(shí),借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失,即使他有償還能力,他也主動(dòng)違約拒絕還款。
2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則。現(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面,一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲(chǔ)蓄存款,銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低,繼而帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn),極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機(jī)會(huì),增加機(jī)會(huì)成本帶來的損失。
3、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動(dòng)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),相比其他產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí),居民收入水平提高,市場對房地產(chǎn)的需求量增大,房屋的變現(xiàn)不成問題,銀行與個(gè)人都對未來充滿樂觀的預(yù)期,銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí),失業(yè)率上升,居民的收入急劇下降,大量貸款無力償還,即使已將房屋抵押給銀行,也因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失,銀行則面臨大量的“呆壞賬”,極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。
4、利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來的風(fēng)險(xiǎn),它是由其業(yè)務(wù)短存長貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的,利率的波動(dòng)無論是漲還是跌對銀行都會(huì)帶來損失。如果利率上漲,住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào),就可能增加借款人的償貸壓力,借款額度越高,借款期限越長,其影響程度也就越大,從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降,借款人又有可能從當(dāng)前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款,給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在,提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性,給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來一定的困難。
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