等額本息與等額本金還款方式比較

目前，很多購(gòu)房人都會(huì)選擇通過(guò)個(gè)人住房貸款買房，常用的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法，那么這兩種還款方式有哪些區(qū)別呢？應(yīng)該如何選擇還款方式呢？

1.等額本息與等額本金的區(qū)別

（1）等額本息

在該種還款方式下，每月償還的本息和是相等的，其中各月的利息按月初剩余貸款本金計(jì)算。等額本息還款的計(jì)算公式為：

上面計(jì)算式中，A——月還款額

P——貸款金額

i——月利率

n——按月計(jì)算的貸款期限

根據(jù)上面的計(jì)算式可知，每月償還的本息和是相等的，隨著還款的不斷進(jìn)行，剩余貸款產(chǎn)生的利息越來(lái)越少，而由于每月償還的本息和是相等的，因此，每月還款額中的本金是不斷增加的。下面咱們通過(guò)一個(gè)具體的例子來(lái)看一下：

王某申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款100萬(wàn)元，貸款年利率5%，貸款期限為30年，采用按月等額本息方式還款。計(jì)算王某每個(gè)月的還款額以及第1個(gè)月、第2個(gè)月還款額中的利息。

貸款額P=100萬(wàn)元，月利率=年利率/12=5%/12，按月計(jì)算的還款期限為30×12=360月。

每月還款額為：

第1個(gè)月還款額中的利息=P×i=100萬(wàn)元×5%/12=4166.67（元）

第1個(gè)月還款額中的本金=5368.22-4166.67=1201.55（元）

據(jù)此可知，第1個(gè)月還款額5368.22元中，有4166.67是利息，償還的本金只有1201.55元，本月所償還的絕大部分是利息。

第2個(gè)月月初剩余貸款本金=1000000-1201.55=998798.45（元）

第2個(gè)月還款額中的利息=998798.45×5%/12=4161.66（元）

第2個(gè)月還款額中的本金=5368.22-4161.66=1206.56（元）

與第1個(gè)月相比，第2個(gè)月還款額中的利息減少了5.01（4166.67-4161.66）元、本金增加了5.01（1206.56-1201.55）元。

即：隨著還款的進(jìn)行，每月還款額中的利息逐月遞減、本金逐月遞增。

（2）等額本金

在該種還款方式下，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。等額本金還款的計(jì)算公式為：

上面計(jì)算式中，At——第t月的還款額

P——貸款金額

i——月利率

n——按月計(jì)算的貸款期限

根據(jù)上面的計(jì)算式可知，每期償還的本金數(shù)額是相等的，均為P/n，隨著還款的不斷進(jìn)行，剩余貸款產(chǎn)生的利息越來(lái)越少，第t月還款額中的利息為：[P-P/n×（t-1）]×i，每期還款的本息和是遞減的。下面咱們通過(guò)一個(gè)具體的例子來(lái)看一下：

王某申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款100萬(wàn)元，貸款年利率5%，貸款期限為30年，采用按月等額本金方式還款。計(jì)算王某第1個(gè)月、第30個(gè)月和最后1個(gè)月的月還款額。

貸款額P=100萬(wàn)元，月利率=年利率/12=5%/12，按月計(jì)算的還款期限為30×12=360月。

各月還款額中的本金均為：P/n=100萬(wàn)元/360=2777.78（元）

第1個(gè)月的還款額為：

第30個(gè)月的還款額為：

最后1個(gè)月的還款額為：

即等額本金還款方式下，每月償還的本金和利息之和是逐月遞減的，還款初期和還款末期每月還款額相差的數(shù)額比較大。

2.如何選擇還款方式呢？

等額本金還款方式下，前期的還款壓力比較大，適合于那些前期能夠承擔(dān)較大還款額的人群，目前收入處于支付能力最強(qiáng)、今后逐步下降的人群。在收入高峰期多還款，通過(guò)提前還款減少利息支出。

等額本息還款方式下，每個(gè)月還款的總額是固定不變的，適用于在未來(lái)整個(gè)貸款期間收入比較穩(wěn)定人群、希望前期還款壓力較小的人群，如年輕人在貸款前期一般難以承受較大的還款壓力，會(huì)選擇等額本息還款方式。

3.還本收益的計(jì)算

計(jì)算了不同還款方式下的月還款額之后，隨之而來(lái)的問(wèn)題就是各月還本收益的計(jì)算。那么什么是還本收益呢？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，還本收益指抵押貸款還本付息中歸還貸款本金所帶來(lái)的投資者權(quán)益增加，即站在借款人的角度，每個(gè)月償還了貸款的本金，就贖回了該部分本金所對(duì)應(yīng)的投資者權(quán)益。

在上述等額本息還款方式下，第1月還款額中的本金為1201.55元，也就意味著隨著第1個(gè)月償還銀行本息5368.22元，購(gòu)房人的權(quán)益增加為1201.55元，即獲得了1201.55元的房子的收益，即還本收益為：1201.55元。同理，第2個(gè)月的還本收益為1206.56元。

而如果是等額本金還款方式下，各月的還本收益均為2777.78元。

注：本文由建設(shè)工程教育網(wǎng)老師原創(chuàng)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處。

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