第一章　總則

　　第一條（目的）

　　為了便于《上海市住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款管理辦法）（以下簡(jiǎn)稱《貸款管理辦法》）的順利實(shí)施，制訂本實(shí)施細(xì)則。

　　第二條（受托銀行）

　　經(jīng)市住房委員會(huì)同意，下列銀行受上海市公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱市公積金中心）委托承辦個(gè)人住房公積金購(gòu)房貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）金融業(yè)務(wù)：

　�。ㄒ唬┲袊�(guó)建設(shè)銀行上海市分行；

　�。ǘ�）中國(guó)工商銀行上海市分行；

　�。ㄈ�）上海銀行；

　�。ㄋ模┥虾Ｆ謻|發(fā)展銀行；

　�。ㄎ澹┲袊�(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海市分行；

　�。�六）交通銀行上海分行；

　�。ㄆ撸┲袊�(guó)銀行上海市分行。

　　第三條（商業(yè)銀行貸款額度確定）

　　受市公積金中心委托的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱受托貸款銀行）應(yīng)當(dāng)于每年10月底之前向市公積金中心申請(qǐng)下一年度的公積金貸款資金的計(jì)劃額度。市公積金中心根據(jù)各受托貸款銀行當(dāng)年度實(shí)際發(fā)放的公積金貸款金額及全市住房公積金的年可使用資金確定各受托貸款銀行下一年度公積金貸款最高計(jì)劃額度。

　　市公積金中心根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整前款規(guī)定的各受托貸款銀行的公積金貸款額度計(jì)劃。

　　市公積金中心確定及調(diào)整的公積金貸款額度計(jì)劃應(yīng)報(bào)市住房委員會(huì)批準(zhǔn)。

　　第四條（簽訂委托合同）

　　市公積金中心與承辦公積金貸款的各受托貸款銀行簽訂的委托合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

　　（一）委托雙方當(dāng)事人的名稱；

　�。ǘ�）委托的事項(xiàng)；

　　（三）貸款資金計(jì)劃額度的確定及調(diào)整原則、方式；

　�。ㄋ模┵J款資金的劃撥時(shí)間、方式；

　�。ㄎ澹┵J款資金使用情況的監(jiān)管責(zé)任；

　　（六）公積金貸款統(tǒng)計(jì)報(bào)表的編制；

　�。ㄆ撸┕�積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)；

　�。ò耍┪�托的費(fèi)用及支付的條件、時(shí)間、方式；

　�。ň牛┪�托的期限；

　�。ㄊ�）違約責(zé)任；

　�。ㄊ�一）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其它事項(xiàng)。

　　第五條（擔(dān)保權(quán)第一受益人）

　　《貸款管理辦法》規(guī)定的市公積金中心為組合貸款擔(dān)保權(quán)的第一受益人是指當(dāng)組合貸款的借款人違反合同約定未履行償還本息義務(wù)而由擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)，公積金的貸款本息先于商業(yè)性貸款本息獲得擔(dān)保，公積金貸款本息未獲得擔(dān)保前，擔(dān)保人不得對(duì)商業(yè)性的住房貸款本息履行擔(dān)保責(zé)任。

　　第二章　貸款對(duì)象和條件

　　第六條（配偶雙方貸款的限制）

　　配偶一方申請(qǐng)了公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶的另一方不能申請(qǐng)公積金貸款。

　　第七條（一次性補(bǔ)繳住房公積金）

　　由于貸款申請(qǐng)人所在單位的原因拖欠住房公積金繳存而后又一次性地補(bǔ)繳申請(qǐng)人住房公積金的，不屬于按月連續(xù)繳存住房公積金的情形。貸款申請(qǐng)人必須自補(bǔ)繳之月起按月連續(xù)繳存住房公積金達(dá)六個(gè)月的，才能申請(qǐng)公積金貸款。但單位一次性金額補(bǔ)繳所有欠繳職工住房公積金的，視同按月連續(xù)繳存住房公積金。

　　第八條（共同貸款對(duì)象的條件）

　　貸款申請(qǐng)人的配偶、同戶成員作為住房公積金共同借款人的，可以參與公積金貸款額度計(jì)算，但應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

　�。ㄒ唬�無(wú)公積金還貸債務(wù)并且無(wú)尚未還清、可能影響公積金貸款償還的其他債務(wù)；

　�。ǘ�）貸款額度計(jì)算前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月，且累計(jì)繳存住房公積金的時(shí)間不少于兩年；

　　前款規(guī)定的同戶成員是指在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)與貸款申請(qǐng)人屬同一戶籍且時(shí)間在一年以上（含一年）的直系血親。雖實(shí)際居住但不屬同一戶籍的，或者雖屬同一戶籍但同一戶籍時(shí)間在一年以下的，不屬于同戶成員。

　　第九條（其他債務(wù)）

　　《貸款管理辦法》及本細(xì)則規(guī)定的尚未還清的數(shù)額較大、可能影響公積金貸款償還能力的債務(wù)是指已經(jīng)進(jìn)人訴訟或仲裁程序或其他法律程序的債務(wù)，或者雖未進(jìn)入上述程序但已有明確的證據(jù)表明進(jìn)入訴訟或仲裁程序或其他法律程序?yàn)椴豢杀苊獾膫鶆?wù)。

　　前款規(guī)定的已有明確的證據(jù)表明進(jìn)人訴訟或仲裁程序或其他法律程序?yàn)椴豢杀苊獾那樾伟�括�?/p>

　　（一）債務(wù)人有違約的事實(shí)；

　　（二）債務(wù)人已明確表示或者以自己的行為表明不履行債務(wù)，促成債權(quán)人提起訴訟或仲裁或其他法律程序可能性的；

　�。ㄈ�）債務(wù)人投資失敗或有其他法律糾紛影響到該債務(wù)的履行能力而造成違約的可能忙

　�。ㄋ模﹤鶆�(wù)人經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生重大變化，失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收人致使違約的可能性增加；

　�。ㄎ澹┢渌�能證明債務(wù)人違約可能性的事實(shí)。

　　第三章　貸款申請(qǐng)

　　第十條（貸款申請(qǐng)受理人）

　　上海市住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）受市公積金中心委托具體受理公積金貸款申請(qǐng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在受理貸款申請(qǐng)之日起十五個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不予貸款的決定。

　　貸款申請(qǐng)人對(duì)不予貸款決定不服的，可以向市公積金中心提出申訴，市公積金中心應(yīng)當(dāng)在受理申訴之日起五個(gè)工作日內(nèi)作出答復(fù)。

　　第十一條（委托受理合同）

　　市公積金中心委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理公積金貸款申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂委托合同。委托合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

　�。ㄒ唬┪�托雙方當(dāng)事人名稱；

　�。ǘ�）委托的事項(xiàng)；

　�。ㄈ�）公積金繳存信息、貸款信息的使用；

　�。ㄋ模┦芾碣|(zhì)量的考核；

　　（五）委托的費(fèi)用及支付的條件、時(shí)間、方式；

　�。�六）委托的期限；

　�。ㄆ撸┻`約責(zé)任；

　�。ò耍┊�(dāng)事人雙方認(rèn)為需要約定的其它事項(xiàng)。

　　第十二條（準(zhǔn)予貸款決定書(shū)內(nèi)容）

　　準(zhǔn)予貸款決定書(shū)應(yīng)當(dāng)載明貸款申請(qǐng)人可以貸款的金額及貸款的期限。

　　第十三條（登記輪候）

　　市公積金中心應(yīng)對(duì)準(zhǔn)予貸款決定書(shū)進(jìn)行編號(hào)登記，登記在先的貸款申請(qǐng)人原則上比登記在后的貸款申請(qǐng)人先獲得公積金貸款資金。

　　第十四條（輪候時(shí)間）

　　住房公積金貸款申請(qǐng)人從辦理貸款登記申請(qǐng)手續(xù)至獲得公積金貸款資金的間隔時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月。但由于貸款申請(qǐng)人原因或者由于辦理借款擔(dān)保手續(xù)導(dǎo)致時(shí)間超過(guò)三個(gè)月除外。

　　前款規(guī)定的貸款申請(qǐng)登記日期是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理貸款申請(qǐng)經(jīng)審查后簽發(fā)準(zhǔn)予貸款決定書(shū)的日期。

　　第十五條（簽訂貸款合同的有效期限）

　　貸款申請(qǐng)人應(yīng)在準(zhǔn)予貸款決定書(shū)之日起十五個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款手續(xù)，由于貸款申請(qǐng)人原因，超過(guò)十五個(gè)工作日未簽訂公積金貸款合同的，準(zhǔn)予貸款決定書(shū)失效，貸款申請(qǐng)人應(yīng)重新辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)。

　　準(zhǔn)予貸款決定書(shū)失效時(shí)，市公積金中心委托受理查詢的機(jī)構(gòu)對(duì)已登記的編號(hào)予以及時(shí)注銷(xiāo)。

　　第四章　貸款額度確定、貸款資金支付與償還

　　第十六條（儲(chǔ)存余額的確定）

　　貸款申請(qǐng)人或者共同貸款申請(qǐng)人的住房公積金儲(chǔ)存余額以擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理貸款申請(qǐng)前一月的各自住房公積金帳戶中的實(shí)際數(shù)額為依據(jù)。

　　第十七條（首期付款）

　　貸款申請(qǐng)人或者共同貸款申請(qǐng)人不能用其住房公積金帳戶中的儲(chǔ)存余額部分或全部支付購(gòu)房首期款。

　　貸款申請(qǐng)人或者共同貸款申請(qǐng)人的住房公積金帳戶中儲(chǔ)存余額為零的，不能獲得公積金貸款。

　　第十八條（貸款資金支付的時(shí)間與方式）

　　受托貸款銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)公積金貸款合同約定的時(shí)間、條件將所貸的住房公積金以貸款申請(qǐng)人購(gòu)房款名義劃轉(zhuǎn)給房屋出售人在銀行開(kāi)設(shè)的售房款專戶內(nèi)。

　　第十九條（按月等額本息還款方式）

　　《貸款管理辦法》規(guī)定的按月等額本息還款法是指借款人每月償還的貸款本金和利息總額不變，但每月還款額中貸款本金逐月增加，貸款利息逐月減少的還款方式。其公式為：

　　月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）還款月數(shù)]/（1+月利率）還款月數(shù)-1

　　第二十條（按月等額本金還款方式）

　　《貸款管理辦法）規(guī)定的每月等額本金還款法是指借款人每月償還的本金固定不變，貸款利息逐月遞減的還款方式。其公式為：

　　第n個(gè)月還款額=貸款本金/還款月數(shù)×[1+（還款月數(shù)- n+1）×月利率]

　　第二十一條（貸款資金的歸還）

　　借款人應(yīng)當(dāng)在前兩條規(guī)定的還款方式中選擇一種還款方式，并在合同履行期限內(nèi)不作變動(dòng)。

　　第二十二條（用住房公積金歸還貸款本息）

　　借款人以自己或者以其配偶、同戶成員、非同戶直系血親繳存的住房公積金儲(chǔ)存余額歸還公積金貸款本息的，應(yīng)根據(jù)《貸款管理辦法》第十八條的規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。

　　受托貸款銀行在代為辦理上述人員住房公積金儲(chǔ)存余額提取手續(xù)時(shí)，應(yīng)將上述人員的住房公積金儲(chǔ)存余額直接沖抵借款人的公積金的還款余額。用住房公積金沖抵還款余額的，不受本細(xì)則第23、24條規(guī)定的限制。

　　借款人在貸款申請(qǐng)時(shí)提出用第一款規(guī)定人員的住房公積金儲(chǔ)存余額償還公積金貸款本息的，應(yīng)在公積金貸款合同中約定，并由受托貸款銀行于每年第一季度根據(jù)前款規(guī)定要求辦理；借款人在還款期間提出用第一款規(guī)定人員的住房公積金儲(chǔ)存余額償還公積金貸款本息的，應(yīng)于每年第一季度提出申請(qǐng)，由受托貸款銀行根據(jù)前款規(guī)定要求辦理。

　　第二十三條（貸款本息的部分提前償還）

　　借款人第一次提出提前償還部分公積金貸款的，應(yīng)在原貸款合同履行一年以后。借款人提前償還部分貸款的，提前償還的金額不得少于原貸款合同約定的6個(gè)月的還款額。

　　第二十四條（部分提前還款的利率和期限）

　　借款人部分提前還清末到期公積金貸款余額的，應(yīng)與受托貸款銀行商定部分提前還清后剩余的貸款余額的還款期限，此還款期限應(yīng)短于原貸款合同約定期限的剩余期限。貸款利率按借款人已履行的還貸期限加上確定的剩余期限所對(duì)應(yīng)的期限檔次的公積金貸款利率確定。

　　部分提前還清后的剩余貸款本金余額仍采取與原貸款合同約定的相同的償還方式償還，受托貸款銀行應(yīng)重新為借款人計(jì)算每月還款額。

　　部分提前還清后的剩余貸款本金余額按月償還本息的計(jì)算公式為：

　　R=Pr×I×（1+I）n/（1+I）n-1

　　部分提前還清后的剩余貸款本金余額按月償還本息的計(jì)算公式為：

　　Rm=Pr/n×[1+（n-m+1）×I]

　�。ü�式中R為每月償還貸款本息金額：Pr為提前還貸后的貸款本金余額；n為商定后的剩余貸款的還貸月數(shù)；工為重新計(jì)算還貸時(shí)原貸款已還月數(shù)加上n后所對(duì)應(yīng)的期限檔次的住房公積金個(gè)人貸款的月利率；Rm為提前還款后第m月的償還貸款本息金額；m為從1到n的正整數(shù)）。

　　第二十五條（告知義務(wù)）

　　借款人部分提前還清未到期公積金貸款余額的，受托貸款銀行應(yīng)當(dāng)與借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂補(bǔ)充條款，并將有關(guān)情況書(shū)面告知市公積金中心。

　　第五章　貸款擔(dān)保

　　第二十六條（貸款擔(dān)保）

　　公積金貸款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人，并將貸款購(gòu)買(mǎi)的有所有權(quán)的住房抵押給擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為反擔(dān)保。

　　第二十七條（擔(dān)保原則）

　　公積金貸款擔(dān)保應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用、平等有償?shù)脑瓌t。

　　第二十八條（保證責(zé)任）

　　公積金貸款的保證責(zé)任范圍包括公積金貸款本金及利息、違約金，損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

　　第二十九條（保證合同）

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供公積金貸款連帶責(zé)任保證的，應(yīng)當(dāng)與住房公積金的委托貸款人、受托貸款人訂立書(shū)面保證合同或書(shū)面保證條款。

　　保證合同或保證條款應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

　　（一）被保證的公積金貸款金額；

　�。ǘ�）借款人履行公積金貸款的還款期限；

　�。ㄈ�）保證擔(dān)保的范圍；

　�。ㄋ模┍ＷC擔(dān)保的期間；

　�。ㄎ澹╇p方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　第三十條（保證期間）

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)公積金貸款的保證期間從借款人將所購(gòu)買(mǎi)的自住住房抵押給擔(dān)保機(jī)構(gòu)之日起至公積金貸款債務(wù)全部清償時(shí)止。

　　第三十一條（履行保證責(zé)任）

　　借款人未按公積金貸款合同約定履行還款義務(wù)達(dá)六個(gè)月時(shí)，由受托貸款銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)送達(dá)《履行連帶保證責(zé)任通知書(shū)》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到《履行連帶保證責(zé)任通知書(shū)》后七日內(nèi)承擔(dān)償還貸款本息的責(zé)任。

　　第三十二條（行使反擔(dān)保權(quán)的時(shí)間）

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)保證責(zé)任后六個(gè)月內(nèi)根據(jù)借款人的不同情況決定是否行使反擔(dān)保權(quán)及行使反擔(dān)保權(quán)的方式。

　　第三十三條（反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)的方式）

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)因借款人喪失勞動(dòng)能力、缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源或者喪失生活自理能力需要依賴社會(huì)救助等不可抗拒的因素致使貸款逾期而承擔(dān)保證責(zé)任的，在承擔(dān)保證責(zé)任后六個(gè)月內(nèi)作出對(duì)借款人債務(wù)延期、債務(wù)重組、免除罰息等安排。

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)因借款人無(wú)前款規(guī)定原因致使貸款逾期而承擔(dān)保證責(zé)任的，在承擔(dān)保證責(zé)任后六個(gè)月內(nèi)，采取拍賣(mài)、變賣(mài)、協(xié)議作價(jià)抵押物等方式行使反擔(dān)保權(quán)。

　　第三十四條（費(fèi)用確定的原則）

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)所保證的責(zé)任范圍按年或一次性分別向市公積金中心和借款人收取擔(dān)保費(fèi)用。

　　擔(dān)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)所擔(dān)保的貸款本金的數(shù)額、期限、預(yù)計(jì)逾期率等因素綜合確定，并報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　第三十五條（風(fēng)險(xiǎn)防范）

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的擔(dān)保評(píng)審制度和科學(xué)的決策程序，建立風(fēng)險(xiǎn)防范、分散和化解機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查。

　　第六章　附則

　　第三十六條（解釋權(quán)）

　　本細(xì)則由市公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

　　第三十七條（實(shí)施時(shí)間）

　　本細(xì)則自公布之日起施行。